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与购房税费相关的19个问题
【1】、房产交易应由哪方办理地税纳税申报?
　　
　　房产交易的地税税款申报缴纳以转让方(售出方)为纳税义务人，在办理产权过户前，转让方应持《地税联系单》，凭本人身份证明在地税申报窗口按照规定申报纳税，并开具《销售不动产发票》。如本人因故不能到场，可以委托他人代办申报纳税。
　　
　　受托人应持委托人的《授权委托书》、纳税人身份证明、本人身份证明等，按照规定申报纳税。
　　
　　申报纳税是每个纳税义务人应尽的法定义务，申报内容必须做到真实、诚信、有效，如果纳税人以弄虚作假行为而少缴税，税务机关将追究当事人的相关法律责任。
　　
【2】、现行“普通住宅”的标准是什么?
　　
　　(1)住宅建筑面积144平方米(含144)以下
　　
　　(2)容积率(＝建筑面积÷土地面积)在1.0(含1.0)以上
　　
　　同时满足以上两个条件为“普通住宅”，否则为“非普通住宅”

【3】、购房时间如何确认?
　　
　　(1)按市场价格购买的住房以《房屋产权证》上记载的日期和《契税完税证》的填发日期，按“孰先”原则确认。
　　
　　(2)按房改政策购买的住房以《房屋产权证》上记载的日期、《公有住房购买契约》的签定日期和付款收据时间，按“孰先”原则确认。
　　
　　(3)继承或直系亲属赠予取得的住房，购房时间可以从原产权人购房时间连续计算。
　　
　　(4)非直系亲属赠予取得的住房。购房时间从受赠产权时间开始计算。
　　
【4】、“计税价格”如何确认?
　　
　　按《房屋买卖契约》上的售房价格与同类地区同类房屋市场价格，按“孰高”原则予以确认。(由税务机关评估确认)

【5】、个人销售住房会涉及那些税种?
　　
　　营业税及附加：(5.55％)
　　
　　含：营业税、城建税、教育费附加和地方教育附加费(外籍个人5.15％)
　　
　　印花税（暂免）、土地增值税（暂免）
　　
　　个人所得税有两种征收方式：
　　
　　查验征收方式：纳税人能够提供房屋原值等费用发票
　　
　　个人所得税＝(计税价格－原值－契税－相关税费－合理费用)×20%
　　
　　核定征收方式：纳税人不能提供房屋原值等费用发票，
　　
　　个人所得税＝计税价格×1%

【6】、普通住房如何缴纳契税？购房补贴如何发放？
　　
　　契税：契税是国家地土地、房屋出让、买卖、赠与或交换，发生权属转移行为时，向产权承受单位和个人征收的一种税。
　　
　　我国现行契税是1950年的《契税条例》和1954年的《关于契税暂行条例若干条文修改的通知》基础上进行不断改进、完善而形成的，并于1997年颁发了《契税暂行条例》及其条例细则。
　　
　　契税的征税对象为土地使用权和房屋所有权权属转移的土地和房屋。其征税范围具体包括：
　　
　　（1）国有土地使用权出让
　　
　　（2）土地使用权转让，包括出售、赠与和交换，但不包括农村集体土地承包经营权的转让。
　　
　　（3）房屋买卖。按现行税法规定，以房产抵债或实物交换房屋；以房产作投资或作股权转让；买房拆料和翻建新房，均视同买卖房屋，应照章征收契税。
　　
　　（4）房屋赠与。与获奖方式取得房产，视同赠与房产，应照章纳税。
　　
　　（5）房屋交换。
　　
　　普通住宅(144平方以下,小区容积率大于1,)：房屋总价1%的契税，政府补贴0.5%。（按当地契税标准）
　　
　　购房补贴在购房人提供购房补贴的申请书、承诺书经审核后发放。

【7】高档住房如何缴纳契税？
　　
　　高档住宅（144平方米以上或容积率小于1），契税征收房屋总价的3%。（按当地契税标准）
　　
【8】、普通住房如何缴纳营业税？
　　
　　购房时间超过5年(含5年)，免征营业税及附加。
　　
　　购房时间不满5年。
　　
　　营业税及附加=(计税价格购房价格)×5.55％(外籍个人5.05％)
　　
　　其中：购房价格根据纳税人提供的《销售不动产发票》确定。

【9】、非普通住房如何缴纳营业税？
　　
　　(1)购房时间超过5年(含5年)。
　　
　　营业税及附加=(计税价格-购房价格)×5.55％(外籍个人5.05％)
　　
　　(2)购房时间不满5年。
　　
　　营业税及附加=(计税价格)×5.55％(外籍个人5.05％)
　　
　　其中：购房价格根据纳税人提供的《销售不动产发票》确定。

【10】、个人所得税有什么优惠政策？如何办理？
　　
　　以南京为例，个人所得税的优惠政策有：（其他城市参照当地优惠政策）

　　(1)优惠政策一：个人转让购买五年以上，并且是家庭唯一自有住房，可以免征个人所得税。须由本人提供家庭成员户口簿、身份证明、婚姻情况证明等，并填写《家庭唯一住房承诺书》，经审核后办理。
　　
　　(2)优惠政策二：个人转让住房，并在一年内重新购买住房，可以按纳税人购房价格占售房价格的比例，享受个人所得税减免优惠。
　　
　　即：购房价格>＝售房价格减免额＝应纳税额
　　
　　购房价格<售房价格减免额＝应纳税额×(购房价格÷售房价格)
　　
　　须出示本人已购房《房屋产权证》、购房发票、购房《契税完税证》、购房契约等相关资料，经审核后办理。(如果购房人与售房人为夫妻关系，须出示婚姻关系证明)
　　
　　当场不能提交上述资料的，先以个人所得税保证金缴纳，待相关资料具备后，在各地特定地点申请办理保证金退还手续。

【11】、上述政策的执行时间是？购房补贴的发放时间是？
　　
　　执行时间从2010年的1月1号到2010年的12月31号，时间一年。
　　
　　商品房以合同鉴证日期为准。以购房人提供购房补贴的申请书、承诺书经审核后发放。
　　
【12】根据购房年限不同，买房的时候如何缴纳个人所得税？
　　
　　1、核定征收1%（即房屋转让总价*1%）或查验征收20%【即（卖出价-买进价）*20%】。
　　
　　2、如果所转让的房屋购买已满5年，且是家庭唯一住所，则免征个人所得税。
　　
　　3、如果房主是一年内购房，则按照房价所占比例减免。（按照各地具体标准）

【13】、查验征收方式中房屋原值如何确认?应准备哪资料?
　　
　　房屋原值包括：房屋购(建)价值和缴纳的契税(不包含物业维修基金)。按下列资料确认：
　　
　　商品房：购房《发票》、购房《契税完税证》。
　　
　　自建住房：建造费用《发票》及建造和取得产权时实际交纳的相关税费《完税证》。
　　
　　经济适用房(含集资合作建房、安居工程住房)：实际支付的房价《发票》及相关税费《完税证》，以及按规定交纳的《土地出让金收据》。
　　
　　已购公有住房：《南京市公有住房购房契约》，实际支付的房款《收据》。
　　
　　拆迁安置住房：《房屋拆迁补偿安置协议》，交纳的相关税费《完税证》。

【14】、查验征收方式中相关税费如何确认?应准备什么审核资料?
　　
　　“相关税费”是指纳税人在转让住房时实际缴纳的营业税、城市维护建设税、教育费附加及地方教育附加费、印花税、土地增值税等税金和省政府允许收取的相关基金，须提供《完税证》和缴纳基金的凭据。
　　
【15】、查验征收方式中合理费用如何确认?应准备什么审核资料?
　　
　　答：合理费用包括以下费用：
　　
　　住房装修费：纳税人须提供实际支付装修费用的税务统一发票和装修合同，并且发票上所列付款人姓名与转让房屋产权人一致的，经税务机关审核，其转让的住房在转让前实际发生的装修费用，可在以下规定比例内扣除：
　　
　　(1)已购公有住房、经济适用房：最高扣除限额为房屋原值的15%;
　　
　　(2)商品房及其他住房：最高扣除限额为房屋原值的10%。
　　
　　住房贷款利息：纳税人出售以按揭贷款方式购置的住房的，其向贷款银行实际支付的住房贷款利息，凭贷款银行出具的有效证明和《借款合同》据实扣除。
　　
　　手续费、公证费：凭有关部门出具的有效证明据实扣除。

【16】、转让一半产权税费减半收
　　
　　之前和朋友联名买了一套房，房产证上我们各占50%产权。现在要把另外的50%产权也过户到我名下，税费是按50%的份额计费吗？
　　
　　记者帮忙：“在办过户之前，必须要先还清银行贷款。之后，双方再持买卖合同、房产证原件等资料办理过户。至于税费，转让50%产权，涉及税费均减半支付。”深圳市房地产权登记中心工作人员说。该人士表示，如果联名双方只是朋友关系，赠与要征收20%的个人所得税，以买卖方式过户税费相对低一些。

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二、购买商品房

【17】在购买商品房时，需要缴纳哪些费用？
　　
　　需要缴纳的税费共有6种，其中最重要、需要交纳最多的税种为契税和物业维修基金。
　　
　　1、契税：住宅房按房屋总价的1.5%缴纳契税，非住宅房(网点)按房屋总价的3%缴纳契税。
　　
　　2、住宅登记费：住宅房每套80元，非住宅房按平米数不同80-800元不等。
　　
　　3、印花税:是对经济活动和经济交往中书立、领取凭证征收的一种税。它包括两种:在办理交易合同登记时，交纳购房款的0.05%。在领取产权证时，每件交纳5元的印花税。
　　
　　4、登记费:按每建筑平方米0.3元计算收款。
　　
　　5、房屋所有权证工本费:每证件收费4元。共有执照工本费2元/件。
　　
　　6、物业维修基金：
　　
　　多层住宅：房屋总价2%。
　　
　　小高层或高层(带电梯的)住宅：房屋总价3%。（按照当地标准）

【18】、购买商品房时契税是怎么征收的？

　　（一）契税是什么样的税种？

        契税是国家地土地、房屋出让、买卖、赠与或交换，发生权属转移行为时，向产权承受单位和个人征收的一种税。
　　
　　我国现行契税是1950年的《契税条例》和1954年的《关于契税暂行条例若干条文修改的通知》基础上进行不断改进、完善而形成的，并于1997年颁发了《契税暂行条例》及其条例细则。
　　
　　契税的征税对象为土地使用权和房屋所有权权属转移的土地和房屋。其征税范围具体包括：
　　
　　（1）国有土地使用权出让
　　
　　（2）土地使用权转让，包括出售、赠与和交换，但不包括农村集体土地承包经营权的转让。
　　
　　（3）房屋买卖。按现行税法规定，以房产抵债或实物交换房屋；以房产作投资或作股权转让；买房拆料和翻建新房，均视同买卖房屋，应照章征收契税。
　　
　　（4）房屋赠与。与获奖方式取得房产，视同赠与房产，应照章纳税。
　　
　　（5）房屋交换。   
      
　　（二）计算方法

        普通住宅(144平方以下,小区容积率大于1,)：房屋总价1%的契税，政府补贴0.5%。（按当地契税标准）
　　
　　购房补贴在购房人提供购房补贴的申请书、承诺书经审核后发放。

【19】、物业维修基金是怎么征收的？不缴纳会有什么后果？

　　1、屋维修基金实际上包括房屋公用设施专用基金和房屋本体维修基金。
　　
　　房屋公用设施专用基金简称专用基金，用于物业共用部位、公用设施及设备的更新、改造等项目，不得挪作他用。专用基金实行“钱随房走”的原则，房屋转让时，账户里的余额资金也随之转移给房屋的新的产权所有人。
　　
　　按照建设部、财政部1998年联合出台的《住宅共用部位共用设施设备维修基金管理办法》规定，公共维修金是由全体业主缴纳的，属全体业主共同所有。一般情况下由房地产行政主管机关来代管，业主委员会成立之后，公共维修金就会划转到业委会，由业委会行使管理权利。

　　2、业维修基金一般是通过建立双向筹集的渠道来收取的，现各地规定有所区别，但一般分为以下两种情况：
　　
　　a、公有住房的维修基金由售房单位与购房者双向筹集，售房单位按照一定比例从售房款中提取，原则上多层住宅不低于售房款的20％，高层住宅不低于售房款的30％；购房者按购房款的2％的比例向售房单位缴交维修基金。
　　
　　b、商品房的维修基金由建设单位与购房者双向筹集，建设单位按照房屋综合造价提取一定比例(多层住宅提取2％，高层住宅3％)的维修基金(纳入住宅成本)；购房者按购房款的2％一3％的比例向售房单位缴交维修基金(我市规定为按建筑面积多层为18元／平方米，高层为40元／平方米缴纳)。

　　3、业主不缴纳或续筹应分摊的物业维修基金的，业主委员会或其委托的物业管理单位可按法律法规或业主公约的规定采取相应的催缴措施。经业主委员会或物业管理单位催缴，业主仍不缴纳或续筹应分摊的物业维修基金的，由市物业管理行政主管部门责令其限期缴纳。逾期仍不缴纳的，每日加收应缴纳费用2‰的滞纳金。

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与住房公积金贷款相关的22个问题
第1问：住房公积金有什么用处？

　　什么是住房公积金？
　　
　　住房公积金，是用人单位为了保障员工住房问题，每个月按照员工的工资比例，付出一部分钱，单独存到该员工的独立账户（专门用来缴纳公积金的账户），员工也从工资里扣除同等的钱，一并存到这个账户。
　　
　　但是，公积金账户虽然是自己的，却并不像我们日常用的个人银行账户一样，能够随时的存取。它是按月缴存，并只有当个人要买房、租房或装修时，且能够提供出相应的证明材料（例如：购房合同…）后，方可申请提取出来。否则，就要等到退休后一次性全部取出。
　　
　　住房公积金有什么用处？
　　
　　1、缴存公积金，可以增加你的个人收入。因为公积金是个人缴存部分，单位缴存部分，全部入个人账户，属个人财产。
　　
　　2、可以少缴个人所得税。缴交公积金部分收入可以免税。
　　
　　3、购买住房时可以享受低息的公积金贷款。

第2问：住房公积金怎么支取？
　　
　　1．住房消费提取：
　　
　　（1）购买自住住房；大修、翻建自有住房；自建自有住房；
　　
　　（2）房租超出家庭工资收入的规定比例的；
　　
　　(3)偿还住房贷款本息的。
　　
　　2．销户提取：
　　
　　（1）离休、退休的；
　　
　　（2）出境定居的；
　　
　　（3）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的（二者条件缺一不可）；
　　
　　（4）死亡。怎样提取住房公积金？
　　
　　职工提取住房公积金必须通过汇交单位办理。由汇交单位开具《住房公积金支取申请书》，加盖单位预留印鉴，后附有关支取证明材料，经市住房公积金管理中心系统审核后，办理支取手续。

第3问：申请住房公积金贷款要具备什么条件？

    　（1）具有城镇常住户口；
　　
　　（2）申请前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月；
　　
　　（3）购房首期付款的金额不低于规定比例（现为20％）；
　　
　　（4）申请人有偿还贷款的能力；
　　
　　（5）没有公积金个贷债务及其他尚未还清的数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务。

第4问：住房公积金个人贷款利率是多少？

　　从2008年12月23日起，下调个人住房公积金贷款各档次利率0.18个百分点。五年期以下（含五年）从3.51%调整为3.33%，五年期以上从4.05%调整为3.87%。

第5问：一手房公积金贷款流程是什么？

    第一步  贷款咨询

    借款申请人向所购房屋公积金贷款银行进行贷款咨询，领取《一手房个人住房公积金贷款资料夹》。
                ↓
    第二步  提交申请

    1、《一手房个人住房公积金贷款资料夹》；
    2、借款人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证原件及复印件（单身提供民政局婚姻状况证明）；
    3、经房产部门备案的购房合同及首付款收据的原件及复印件；
    4、贷款银行要求提交的其它证明材料。
                ↓
    第三步  签订合同

    贷款银行受理借款申请人资料，由银行报公积金中心审批后，借款人与贷款银行签订借款合同及抵押合同等相关贷款文件。
                ↓
    第四步  办理抵押

    由贷款银行或借款人到房地产抵押登记部门办理房屋抵押登记。
                ↓
    第五步  贷款发放

    由公积金中心委托贷款银行将借款人的贷款资金以转账方式直接划入售房单位账户。
                ↓
    第六步  按月还款

    自贷款发放的次月，借款人应按《借款合同》约定，每月20日前按时偿还贷款本息，直至全部贷款结清。借款人最后一次还清剩余贷款时，应亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续。
                ↓
    第七步  注销抵押

    借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

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第6问：二手房申请住房公积金贷款流程是什么？
　　
　　购买二手房申请个人住房公积金贷款，有两种办理方式：

　　1、借款人自行办理

　　第一步贷款咨询

　　向贷款银行咨询，领取《二手房个人住房公积金贷款资料夹》：由房屋买卖双方及配偶（单身出具民政局婚姻状况证明），持卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》、户口簿、身份证、结婚证原件及复印件、《房屋估价报告书》、卖方开户存折到贷款银行进行预审登记，领取《二手房个人住房公积金贷款资料夹》。
　　↓
　　第二步提交申请

　　（1）《二手房个人住房公积金贷款资料夹》；
　　（2）所购房屋估价报告书；
　　（3）买卖双方签订的《存量房购房合同》；
　　（4）原卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》（原件及复印件）；
　　（5）卖方开户存折；
　　（6）买卖双方夫妻的身份证、户口簿、结婚证（原件及复印件），单身职工提供民政局婚姻状况证明。
　　↓
　　第三步签订合同

　　贷款银行受理借款申请人资料，由银行报公积金中心审批后，借款人与贷款银行签订借款合同及抵押合同等相关贷款文件。
　　↓
　　第四步交易过户

　　房屋买卖双方到房产局及土地局办理房屋“两证”交易过户手续。
　　↓
　　第五步办理抵押

　　由贷款银行或借款人到房产局办理房屋抵押登记手续，并领取《房屋他项权证》。
　　↓
　　第六步贷款发放

　　由公积金中心将贷款资金通过贷款银行直接划转到卖房方的存款账户内。
　　↓
　　第七步按月还款

　　贷款发放后次月，借款人按《借款合同》约定每月20日前按时偿还贷款本息，直至贷款全部还清。借款人最后一次还清剩余贷款时，应亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续。
　　↓
　　第八步注销抵押

　　借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

第7问：二手房公积金贷款之委托中介办理流程是什么？

　　第一步贷款咨询

　　借款人直接向中介公司（武汉百居易房地产经营咨询有限公司、武汉易家易房屋置换有限公司、武汉市住房担保有限公司、武汉市华明达房地产信息咨询有限公司）咨询，领取《二手房个人住房公积金贷款资料夹》。
　　↓
　　第二步提交申请

　　由房屋买卖双方及配偶（单身出具民政局婚姻状况证明），持卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》、户口簿、身份证、结婚证原件及复印件、《房屋估价报告书》、卖方开户存折到贷款银行进行预审登记，并提交贷款申请资料（同自办办理资料）。
　　↓
　　第三步签订合同

　　贷款银行受理借款申请人资料，由银行报公积金中心审批，确定贷款额度及年限；中介公司为房屋买卖双方代办房产证和土地证过户手续并提供阶段性担保承诺函；贷款银行与借款人签订借款、抵押合同。
　　↓
　　第四步贷款发放

　　房屋所有权证过户后，公积金中心凭《房屋所有权证》和《土地使用权证》收件单即可发放贷款资金，将贷款资金通过银行以转账方式直接划转到卖房方存款账户内。
　　↓
　　第五步办理抵押

　　中介公司为借款人继续办理房屋两证及房屋抵押登记手续，并将房屋他项权证交由贷款银行收妥归档。
　　↓
　　第六步按月还款

　　贷款发放次月，借款人按借款合同约定每月20日前按时偿还贷款本息，直至贷款全部还清。借款人最后一次还清剩余贷款时，应亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续。
　　↓
　　第七步注销抵押

　　借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到原房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

第8问：单位未按时缴存 可否申请个人住房公积金贷款？

　　职工申请住房公积金贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。如果由于单位未按时缴存住房公积金造成申请贷款的职工不符合上述规定的条件，职工就不能获得住房公积金贷款。但我们也考虑到，单位欠缴职工住房公积金有各种各样原因，绝大多数职工是无辜的。为了维护职工的合法权益，促进职工住房消费，对单位未按时缴存住房公积金、欠缴职工住房公积金，导致该单位职工无法获得住房公积金贷款的，采取了两种弥补的措施：
　　
　　（1）只要单位补缴全体职工欠缴的住房公积金金额，可视同该单位职工已连续缴存住房公积金。
　　
　　（2）如果单位无力补缴全体职工欠缴的住房公积金金额，可以就申请贷款的职工进行个案处理。只要欠缴住房公积金的单位为该职工个人补缴欠缴期间应缴存的住房公积金本息，并提供与贷款额度相等的保证金，同时制定出单位住房公积金补缴计划，该职工就可以办理住房公积金购房贷款。

第9问：在外地购房时能否申请个人住房公积金贷款？

　　职工在外地购房是不能享用住房公积金贷款的。因为，住房公积金贷款实行以所购住房予以抵押，担保住房公积金债权实现的制度。由于抵押物在外地，对抵押物的监管难以实现，贷款风险相对较大。所以，职工在外地购买住房不能申请住房公积金贷款。

第10问：个人住房公积金贷款有几种还款方式？

　　公积金贷款采取按月偿还方式，借款人可选择等额本息法或等额本金法还款，但一经签订借款合同，不允许更改还款方式。
　　
　　1、等额本息法：每月还款额相等，每月偿还本金额先少后多、偿还利息额先多后少，适用于还贷前期资金紧张的借款者。
　　
　　2、等额本金法：又名利随本清法。每月还款额中的偿还本金额相等，偿还利息额随着本金的减少而减少，月还款额逐月递减，适用于还贷前期资金不太紧张的借款者。

第11问：个人住房公积金可以用作首付吗？

　　不能直接用作购房首付。如果是新购房,首付款只能用自有资金或者其他途径来解决,并在缴付首付款购房后,才能按规定提取公积金。

第12问：原来是商贷，可以转为公积金贷款吗？怎么转？

　　可以。
　　
　　第一步咨询受理
　　
　　贷款转贷申请人到原商贷银行咨询，如果符合转贷条件，银行工作人员应指导借款人正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》。
　　
　　↓
　　
　　第二步提交资料
　　
　　1、借款人及配偶的身份证、户口簿和结婚证原件及复印件（借款人为单身的由民政部门出具单身证明)；
　　
　　2、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》原件及复印件;
　　
　　3、办理原商贷所购房屋的《借款抵押合同》原件和《商品（经济）房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件;
　　
　　4、原商贷银行出具的转贷人原商业贷款的还款记录和截止转公积金贷款申请日的原商贷余额及剩余期限的证明

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第13问：商业贷款和公积金贷款有什么区别？

　　住房公积金个人贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的用于购买自住住房的住房保障型贷款，是一种不以盈利为目的的政策性贷款，因此利率相比商业贷款更低，对贷款申请者的门槛要求更低。而商业贷款是以赢利为目的，由商业银行审核发放，相对公积金贷款而言，它的利率要高许多。

第14问：如果已经办理商贷，可以转为商贷和公积金的组合贷款吗？

　　不能。但是公积金贷款可以提前还贷。
　　
　　许多地方规定,买房一次性付款后,半年内可以提取自己的公积金和补充公积金。当然,也可采取公积金冲还贷款方式(提取住房公积金归还个人住房贷款,有两种方式:一次性还款法和间断还款法。)。如直接用于贷款扣款,公积金冲还贷款后几个月之内自己可不用再还贷款,这样每月的还款额就可以相应减少,其中自然可以少付一部分贷款利息,从而减少贷款支出。

第15问：公积金贷款如何办理提前还款？

　　正常还款一年后，若想部分提前还款，携带主贷人身份证、最近一期对账单、还款账户（并存入现金）、原借款合同等前去原贷款银行申请办理，根据各贷款银行要求不同，客户可以按照银行邮寄的对账单上的联系电话和地址，电话或者书面提出预约申请，直接办理或按照预约时间办理部分提前还款手续。

第16问:住房公积金贷款的本息怎样偿还？

　　除现金支付外，借款人可以提取本人公积金账户储存余额用于归还贷款。在提取本人公积金账户储存余额不足时，可以提取其配偶、参贷人的公积金账户储存余额，但需征得被提取人的书面同意。
　　
　　需要提取公积金账户储存余额的借款人，应向受托银行提出申请，经审核同意后签订"提取住房公积金偿还个人住房贷款授权书"，并由受托银行以转账方式代为办理提取手续。提取公积金账户储存余额的申请审批手续，在正常还款以后办理。

第17问:什么是补充住房公积金？补充住房公积金和住房公积金有什么区别？

　　补充住房公积金制度是住房公积金制度的一种补充，两者的基本特征是相同的，都是一种长期的住房储金，用于职工的住房消费，属于职工个人所有；补充住房公积金属于非强制性缴纳的社会保障项目。企业根据自身的业绩和管理需要可以自主决定是否替员工缴纳补充住房公积金。
　　
　　补充住房公积金和住房公积金的区别主要有：1、住房公积金的缴存是强制的，而补充住房公积金的缴存是自愿的；2、从缴存范围来看，补充住房公积金的缴存范围在住房公积金缴存范围的基础上增加了限制，规定只有足额缴纳税款的企业和自收自支的事业单位及其所属职工可以参加补充住房公积金；3、住房公积金的缴存比例为单位、个人各7%，其缴存额有上下限的限制，而补充住房公积金单位和个人的缴存比例，分别在不大于各8%不小于各1%的范围内，由单位自行确定，其缴存额没有上下限限制。

第18问：申请补充住房公积金贷款怎么签合同

　　申请补充住房公积金贷款的，不单独签订补充住房公积金贷款合同，在住房公积金贷款合同中增加补充住房公积金贷款金额，补充住房公积金贷款的贷款期限、贷款利率、还款方式、保证责任等，均与住房公积金贷款一致。

第19问：借款人可否提前偿还公积金贷款？

　　借款人可提前归还部分或全部公积金个贷本息，目前不必支付违约金。部分或全部提前还款的，按日计息，以放款日为计息起点。
　　
　　（1）部分提前还款：受托银行应在借款人履行原贷款合同一年以后，方可接受其部分提前还款的申请，与之以书面形式变更借款合同，并与借款人、担保机构签订补充条款，并将有关情况书面告知市中心。借款人提前归还的金额不得少于原贷款合同约定的6个月的还款额；受托银行应与借款人商定部分提前还款后剩余贷款余额的还款期限，此还款期限应短于原贷款合同约定期限的剩余期限，贷款利率按借款人已履行的还贷期限加上确定的剩余期限所对应的期限档次的公积金贷款利率确定；部分提前还款后的剩余贷款本金余额仍采取与原借款合同约定的相同的归还方式归还，受托银行应重新为借款人计算每月还款额。
　　
　　（2）全部提前结清：借款人申请提前归还全部贷款的，不受时间限制。借款人应支付贷款本金余额，受托银行不再计收贷款利息，按照借款合同已收取的贷款利息也不退回。

第20问：住房公积金贷款的主贷人可以变更吗？如何操作？

　　因借款人离婚、死亡等法定原因，需要变更借款人的，可以变更借款人。由新借款人向贷款银行提出申请。

第21问：公积金可以付房租吗？怎么使用？

　　根据住房公积金管理条例的规定,房租超出家庭工资收入的规定比例的,可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。许多人没有充分利用这一规定,致使自己用个人收入缴纳房租,却又让公积金闲置浪费。
　　
　　租房者如果能够提供正式合法的房屋租赁合同和发票等相关凭证,就可提取公积金用于支付房租。按照以前的政策规定,房租支出超出家庭工资收入一定比例(一般为5%)的部分,可提取公积金。提取时需提交收入证明、租房合同和发票等。目前,一些地方考虑到职工家庭工资收入的变动和当地的房租水平,将净房租支出超出家庭工资收入的比例做了提高,有的甚至直接取消了这一比例。租房者只要能提供租赁合同和发票便可提取公积金,从而减轻租金压力,但对提取的额度会有一定的限制。如上海规定,每月可申请提取的公积金不应超过租赁房屋的月租赁费用扣除家庭月工资收入20%后的差额,且每月最高可提取不超过1000元,对于符合支付房租提取条件的职工,可每半年一次向租赁房屋所在地的区、县住房公积金管理部门提出申请。天津则规定,职工在天津市租赁住房用于自住,并在国土房管部门登记备案的,可以申请提取本人及配偶的住房公积金,提取金额合计不超过房租发票记载的房租金额,但职工已有其他住房的,则不能提取。

第22问：别让公积金“睡大觉” 教你八招用活公积金贷款

　　①用足用活公积金贷款
　　
　　在购房者的行列中,有许多夫妻双方都有公积金,但都没有使用公积金贷款。一是嫌公积金余额或每月缴纳得少,二是嫌办理公积金贷款麻烦。由于许多人的公积金缴较少,在购房时积累也不多,而购房所需金额又比较大,都不愿意用公积金贷款。目前,5年以上商贷的年利率为5.94%,按照执行7折利率优惠后为4.158%,而5年以上公积金贷款利率则为3.87%,可见公积金贷款利率要比商贷利率低0.288个百分点。随着经济复苏速度的加快等方面的因素,7折利率优惠有可能会被调整为85折或直接取消,这更将显示出公积金贷款的省钱之道。
　　
　　②用足贷款额度
　　
　　在购房时,要尽可能地使用公积金贷款。许多地区都提高了公积金贷款上限,如贷款额度最高可达80万元。在一些大城市,如果房价较高或购买的房屋面积大,公积金贷款的额度可能不够用,一些地方可能出于一人买房,全家支持的考虑,也做出了一些新的规定,如天津、银川、汕头等地推出了父母子女可以互提公积金买房政策。
　　
　　③利用好相关政策
　　
　　对于购买首套房来说,应该遵循先公积金贷款后商贷的顺序,可充分享受公积金贷款的优惠利率政策。对于想购买两套房的投资者来说,应先用商贷购买首套房,再用公积金贷款房,节省利息支出。
　　
　　④选择合适的还款方式
　　
　　各地对公积金还款方式规定也不尽相同,基本上分为逐月还款和一次性还款两种。一般来说,采用逐月还款方式较好,可在一定程度上减轻还款压力,并在资金宽余时,再将还款方式变更为一次性还款来降低利息支出。这对于收入不很稳定或资金困难的购房者来说无疑非常有利。
　　
　　⑤提取公积金用于房租支出
　　
　　根据住房公积金管理条例的规定,房租超出家庭工资收入的规定比例的,可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。许多人没有充分利用这一规定,致使自己用个人收入缴纳房租,却又让公积金闲置浪费。
　　
　　⑥合理变通让公积金发挥更大作用
　　
　　公积金除用于贷款外,还可用于购买、建造、翻建和大修自住住房等。公积金的计息利率相对较低,如果不提取,就只能等退休时才能领,应尽量发挥其应有的作用。
　　
　　⑦提取公积金还贷
　　
　　许多地方规定,买房一次性付款后,半年内可以提取自己的公积金和补充公积金。当然,也可采取公积金冲还贷款方式(提取住房公积金归还个人住房贷款,有两种方式:一次性还款法和间断还款法。)。如直接用于贷款扣款,公积金冲还贷款后几个月之内自己可不用再还贷款,这样每月的还款额就可以相应减少,其中自然可以少付一部分贷款利息,从而减少贷款支出。
　　
　　⑧活用公积金投资
　　
　　对于已有住房,或者购房时为一次性付款或已全部还清贷款的,可考虑给自己的公积金安排更能有效发挥其作用的用途。如可使用住房公积金来购买一套住房用于投资或出租,以避免公积金的闲置浪费。住房公积金的计息利率相对较低,如果有较为丰富的投资经验,可考虑将公积金用于投资,如进行基金定投等,以赚取更多的收益,提高财务自由度,改善家庭生活品质。

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关于按揭贷款买房的27个问题
1、什么是住房按揭贷款？

       住房按揭贷款是住房担保贷款的一种，是指购房者以所购住房作抵押并由其所购买住房的房地产开发企业提供担保的个人住房贷款。具体地说，按揭贷款是指购房者以所预购的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权收走房屋。
　　
　　购房按揭贷款可分为狭义的和广义的按揭。
　　
　　狭义的购房按揭可以从两个方面分类，一种是仅仅指一系列合同中的按揭贷款合同所包含的内容；另一种是指购房者通过按揭购房比不通过按揭购房多出来的合同内容。按照这种概念，前面提到的合同中，除去购房人同开发商签定的购房合同之外的所有合同，都是属于狭义的购房按揭。
　　
　　广义的购房按揭不仅须包括狭义的购房按揭的全部内容，还包括实现狭义的购房按揭的直接环境机制、房地产交易价格机制，具体地讲，包括房地产价格机制、房地产交易价格机制（主要指交易税费和交易手续）、房地产估价机制、政府对狭义购房按贷款的支持政策（如政府贴息）、狭义购房按揭、银行购房按揭流动资金的保险机制、违约处理机制（包括违约处理条款）、二手房地产交易市场（也称房地产三级交易市场）、法律机制、居住福利保险机制。广义的购房机制的核心思想是为狭义的购房按揭创造实现条件。各国根据自己的国情和对购房广义按揭机制的实际理解程度，推行自己的广义购房按揭模式。这些模式的差别，将直接影响这些国家的居住发展水平，还会对相关的一些国家财政、法律、经济、社会、文化机制产生重大影响。

2、购房者如何办理按揭贷款？

　　购房者办理楼宇按揭的具体程序如下：
　　
　　（1）选择房产购房者如想获得楼宇按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。
　　
　　（2）办理按揭贷款申请购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。
　　
　　（3）签订购房合同银行收到购房者递交的按揭申请有关法律文件，经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房者即可与发展商或其代理商签订《商品房预售、销售合同》。（4）签订楼宇按揭合同购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。
　　
　　（5）办理抵押登记、保险购房者、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请人寿、财产保险。购房者购买保险，应列明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前，保险单交由银行执管。
　　
　　（6）开立专门还款账户购房者在签订《楼宇按揭抵押贷款合同》后，按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。银行在确认购房者符合按揭贷款条件，履行《楼宇按揭抵押贷款合同》约定义务。并办理相关手续后，一次性将该贷款划入发展商在银行开设的银行监管账户，作为购房者的购房款。

3、办理按揭贷款有什么注意事项？

　　1.贷款年限：普通住宅不超过20年；
　　
　　2.年龄：贷款人年龄+贷款年限≤65年（各家银行情况稍微不同）；
　　
　　3.贷款额度：二手房是评估价的7成（如果是二套房则为5成）；
　　
　　4.贷款利率：普通住宅按同期个人购房贷款利率执行；
　　
　　5.还款方式为月还款（等额本息还款法和等额本金还款法任选一种）。

4、按揭贷款的收入证明怎么开？

　　个人收入证明资料是银行业金融机构确认个人住房按揭贷款借款人还款来源、能力的重要依据。
　　
　　银行贷款收入证明范本
　　
　　**银行
　　
　　**银行**市***支行：
　　
　　兹证明          先生(女士)是我单位职工，工作年限    年，在我单位工作年限    年，职务为           ，岗位为             ，职称为     。
　　
　　其身份证号码为：         。
　　
　　其平均月收入为人民币（大写）               元。
　　
　　此证明仅供该职工申请            贷款或该职工为其他个人申请             贷款作第三方保证时使用。
　　
　　                                                                                                                                                                  单位(盖章)：
　　
　　                                                                                                                                                                  年 月 日

5、月收入证明与月还款额的关系是什么？

　　收入证明要求您提供的月收入是您月还款的两倍以上，这部分月供款包括您之前所有的银行未结清贷款，所以请注意您的月收入应该是您所有未结清贷款月还款的两倍以上；如果个人收入证明在一万元以上的则需要额外提供一些资产证明，资产证明包括债券、银行存款、车辆购置凭证、个人所得税证明等。所以请您根据自己的情况提前将资料准备齐全。
　　
　　如果没有单位开收入证明怎么办？
　　
　　没有单位的，若是私营业主没有办法开具收入证明，则需提供的资料有：工商营业执照、税务登记证、完税证明（连续缴税时间各地规定有所不同）或近六个月的银行存款流水单。

6、办理住房按揭贷款需要准备什么资料？

　　1、申请人和配偶的身份证、户口原件及复印件、结婚证或单身证明。
　　
　　2、购房协议书正本。
　　
　　3、房价预付款收据原件及复印件各1份。
　　
　　4、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等，包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等。
　　
　　5、开发商的收款帐号1份。

7、办理住房按揭贷款的手续和程序是什么？

　　首先，请到银行了解相关情况。并办理相关带齐以上的资料申请个人住房贷款。
　　
　　然后接受银行对您的审查，并确定贷款额度。
　　
　　接下来就可以办理借款合同，且由银行代办保险。办理产权抵押登记和公证。
　　
　　最后剩下的就是银行发放贷款，借贷人每月还款和还清本息后的注销登记。
　　
　　经过以上手续及流程，您就可以通过按揭得到新房子了。

8、办理住房按揭贷款必须本人办理吗？
　　
　　按揭手续办理均需要本人到场签字，已婚则需要夫妻双方同时到场签字；如果不能到场的，则需要到公证处去办公证委托，公证委托书原件需要两份。所以请务必安排好自己的时间届时到场，或提前到公证处公证。
　　
9、如果之前有过不良信用记录，还可以办理住房按揭贷款吗？
　　
　　如果您之前贷款有过逾期的情况请务必先付清逾期欠款，并请前贷款银行出据欠款结清证明并盖银行鲜章，否则本次贷款银行会怀疑您的信用记录，并不予受理。所以，个人的信用记录非常重要，请大家一定注意不要逾期还款。

10、不良征信记录出现之后，如何才能办理按揭贷款？

　　国务院法制办公布的《条例》中，首度提及“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录。”
　　
　　相关银行人士解释，这一条款的大致意思可以理解为：个人一旦终止不良信用行为，即不再发生信用卡、房贷逾期还款等不良信用行为，5年后银行将不得再以之前个人征信记录中的负面信息为由，拒绝提供办卡、放贷等金融服务。简单地说，个人征信记录中的负面信息最多只会保留5年。
　　
　　有银行人士认为，5年期间比较切合实际。如果保留期太短，不足以对失信行为起到较好的警示作用。但对于那些并非主观意愿导致的失信行为，又显得有些严厉。
　　
　　据悉，2006年1月，央行组建了全国统一的个人信用信息基础数据库。只要是在银行办过卡、贷过款，都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用报告”。
　　
　　“商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。”据银行人士介绍，目前各商业银行在贷款审核和信用卡审批过程中，都会将个人信用报告作为一项重要的参考依据。
　　
　　“负面记录的保留期是从该笔贷款还清之日开始计算，保留一定期限，但这个期限多长，没有一个确切说法。因此，从数据库建立开始到现在的负面信息都一直保存着。”一银行人士在接受记者采访时表示。

11、银行按揭贷款不放款，是否可以退房?

　　2009年9月,赵先生与某房产公司签订了《商品房买卖合同》,约定赵某以总价款65万(首付15万,银行按揭50万)购买一套三房的商品房。10月1日,银行在审批赵某按揭贷款资料时,经查询得知赵先生存在信用记录不良情形,且赵先生购买的商品房属于第二套房,于是未予放款。现赵先生要求房产公司退房。
　　
　　律师点评:不归责房地产和购房者原因导致不能买房，方可退房。作为消费者,一个完全有民事行为的人,要对自己的行为承担法律责任,因为个人的信用问题而造成不能按揭,退房是没有合法理由的,因为不可归责的原因不能签订并不能履行的,可以解除合同,这里面有两个解释,不可归责双方的原因,不是开发商也不是消费者,是政府或者银行的原因,导致这个合同不能履行,这个业主是因为个人信用问题而不能放款,是不能主张要求退房的。

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12、按揭买房时出现纠纷怎么办？

　　如今，个人买房借助银行贷款、公积金贷款的愈来愈多。面对住房从原来的单位集体买房转变为个人买房后，由于部分购房者自我保护意识的缺乏、或购房经验的不足、或少数开发商的欺骗误导等，导致个人购房纠纷逐渐增多。据来自中国消费者协会的资料显示，去年上半年商品房投诉要比1998年同期增长30.4％。
　　
　　针对各种各样的购房纠纷，对举债买房的消费者来说，该如何处理呢？
　　
　　从现状看，不少按揭购房者处置购房纠纷的方式是，在与开发商交涉无果后，往往会采取停付购房款的办法，以表示不满，其实这是一种最不恰当的方式，也是一种违约行为。
　　
　　因为，其一，购房合同与借款合同不是同一个合同；其二，按揭买房是购房者因资金不足、用所购房产作抵押向银行提出贷款申请，银行根据贷款人的专门用途发放贷款，用于解决购房者的资金不足；其三，按揭买房后银行与购房者（借款人）三者间的关系是一种借贷关系，借款人应按借款合同之规定按期偿还贷款本息，若借款人不履行合同，根据合同约定，借款人连续6个月以上还未还借款的，贷款银行可视其丧失还款能力并可行使起诉权，直至处分抵押房屋以偿付所欠的贷款本息。
　　
　　因此，个人实施贷款买房后，期间不论是出现购房纠纷、还是其他原因，切不可采取拒还或拖欠银行贷款的方式，否则购房者的损失将会更大。

13、按揭没还清如何办理抵押贷款？

　　1.确定自己的还款余额,确定了还款余额后,看自己是否能够还清贷款。
　　
　　2.落实评估价,看评估值总价为多少,以及自己实际需要的资金金额。
　　
　　3.根据银行目前的政策,一般情况下,满五年的住宅,可以达到评估价的6成左右,不满五年的住宅可以贷款评估价的5.5-6成,同时需要看客户具体的资质而定,如果客户还款能力较强,也可以贷到6成。
　　
　　4.根据房产的情况,预计贷款额后,可以先不解押还款,而先行进行银行审批,待银行审批通过确定了贷款额后,可以进行还款解押。
　　
　　5.待还款解押完成后,从新做抵押,抵押登记完成后银行可以放款。

14、按揭可以转吗？什么是转按揭？

　　按揭可以转。
　　
　　“转按揭”就是个人住房转按贷款，个人住房转按贷款是指已在银行办理个人住房贷款的借款人，向原贷款银行要求延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款变更借款期限、变更借款人或变更抵押物的贷款。
　　
　　据专业人士介绍：“转按揭”是指在个人住房贷款还款期内，借款人出售作为抵押物的房屋，经贷款银行同意，由房屋的购买人继续偿还出售人未到期的贷款。简单说就是仍处在按揭中的房屋进行再次买卖，该房屋的买方仍继续偿还卖方的按揭房款。目前二手房市场存在同行转按揭和跨行转按揭两种情况。由于买方的资信、贷款意愿、月供能力、购房资金安排不尽相同，在转按揭的同时，买方可以根据自身需求申请不同的贷款期限、贷款金额和还款方式。在实际操作中，转按揭都采用为卖方提前还贷的方式，因此买方的贷款可以和卖方的未还清贷款不一致。

15、转按揭的业务流程是什么？

　　1、买卖双方签订《房屋买卖合同》。
　　
　　2、买方、卖方、律师事务所三方签订《转按揭交易安全保证合同》。
　　
　　3、买方交纳房屋价格30%的首付款(按交易价格与评估价格孰低的原则，一年内免评估，以原购买价为准)。
　　
　　4、卖方的贷款银行书面同意提前一次性还款的确认函(包括所欠资款本息、还款帐号)。
　　
　　5、买方据前述文件及个人资信文件向贷款银行申请二手房按揭贷款(提出贷款申请，律师初审，银行复审)。
　　
　　6、卖方向买方实际交付房屋。
　　
　　7、银行复审通过后放款，向卖方的银行划款。
　　
　　8、卖方收到款项后，与原贷款行解除贷款合同和抵押登记，与买方、律师一同办理过户、并且抵押给买方的贷款银行。
　　
　　9、买方的贷款银行将30%的首付款付给卖方。

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16、转按揭涉及到哪些费用？

　　1、中介公司的代理费：①单独委托：卖方1%，买方1.5%；②手拉手：合同金额/收取手续费20万元以下/0.6%，最低800元。20万元～40万元/0.5%最低1200元。40万元以上/0.4%，最低2000元，最高5000元。
　　
　　2、过户费：项目/买方/卖方契税/成交价×1.5%交易手续费/3元/平方米转移登记费/80元/户地产交易费/(成交价或指导价-评估价)×面积×0.9%地产交易费：备注：如果交易的房屋没有国土证需要缴纳土地收益金
　　
　　3、评估费：评估价格×2%
　　
　　4、公证费：350元
　　
　　5、保险费：贷款金额×贷款年限×保险费率
　　
　　6、抵押登记费：55元

17、转按揭贷款的额度是多少？

　　因住房出售申请转按的，贷款额度最高不得超过该房屋交易价格或评估价值(以较小者为准)的70%，商用房最高不超过50%；因房屋赠与、继承等原因申请转按的，转按贷款额度不得超过原贷款余额。

18、公积金转按揭贷款申办条件是什么？

　　凡是正常缴存住房公积金半年以上，具有完全民事行为能力的在职职工，个人信用良好、有较稳定的工作和收入、已办理了住房公积金贷款或者商业银行住房贷款并且能够按时偿还贷款本息的，可以申请办理住房公积金转按揭贷款。

19、公积金转按揭贷款额度、期限、利率分别是什么？

　　转公积金贷款金额不得高于原商业贷款余额(取千元以上整数)，且最高贷款额度不超过现行规定的贷款限额，最高贷款比例不得超过该房屋原购房合同总价或该房屋现实交易价格的70%，且不超过该房屋评估价值的60%，上述四项条件中以金额低的为准。
　　
　　转公积金贷款审批额度与原住房贷款余额的差额部分，由转按揭借款人用自有资金结清。
　　
　　转公积金贷款的期限，不得超过原商业银行住房贷款的剩余年限及房屋的剩余使用年限，同时不得长于转按揭借款人距法定退休年龄的剩余年限。
　　
　　住房公积金转按揭贷款利率，按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率标准执行。

20、二手房买卖怎么办理转按揭贷款？

　　买卖双方签订买卖合同，并事先确认买方有无还贷能力。在银行同意买方贷款的情况下，选择申请同行转按或者跨行转按(注：卖方还贷不满一年的，通常选择同行转按或者同支行转按；已满一年的，则可以选择跨行转按)。买方向银行申请转按并提交相关材料及支付相关费用，包括担保费用(银行正常放款时间为过户后三个工作日内)。银行通常都会指定其认可的担保公司或中介机构为该笔提前发放的款项承担担保责任。即在为买方放完贷款后，如果发生卖方违约或者买方违约，导致该房屋无法成交，则由担保公司或中介机构向银行承担赔偿责任。转按揭贷款中的担保费用由此产生，数额在贷款金额的千分之三至千分之八之间。同时，卖方需向银行、担保公司或者中介机构签署出售承诺书，而买方需向银行出具担保委托书。
　　
　　在转按揭申请通过银行审核后(审核通常需要5个工作日)，且银行确认可以去还贷的当日，买方申请贷款的银行所指定的担保公司或中介机构，携带相关款项共同办理还贷手续。办理完结还贷手续，由担保公司或者中介机构为卖方办理注销抵押登记事项。办理完结注销抵押手续，双方在担保公司或中介机构陪同下去房管部门过户。最后，由担保公司或中介机构代为领取房产证，在做完抵押登记领取到他项权利证书后交给买方。

21、转按揭贷款与普通的二手房按揭贷款有什么不同？

　　普通的二手房按揭贷款，银行一般都是在房产办理完过户之后才放贷给卖主以支付买方的购房款。但是在转按揭的案例中，由于卖方的房屋仍处在抵押期间，无法进行二次抵押，因此需要先发放第二笔贷款，用于还清卖方的第一笔贷款，解除抵押、取得房产证明后，才能进行房屋产权过户。因此转按揭涉及的法律关系非常复杂，对买卖双方来说，风险都很大。

22、在转按揭过程中容易出现什么问题？

　　（1）卖方的按揭贷款变更成买方、或买方为卖方提前还清贷款后，过户无法正常进行
　　
　　（2）买方的贷款申请难以满足转按揭中卖方提前还贷资金的需求，从而导致操作受阻
　　
　　（3）由于买方或提供担保的中介资信不够，银行拒绝提前放贷，导致转按揭无法进行
　　
　　（4）中介在得到银行的贷款后并不及时为卖方提前还贷、私自占用，甚至卷款潜逃，使买方、卖方承受巨大的风险。
　　
　　（5）交易完成后买方无法顺利拿到房产证。
　　
　　（6）交易完成后卖方无法顺利拿到剩余房款。

23、个人住房按揭贷款提前还请要注意什么？

专家建议要从以下四个方面做起：

         要提前预约、做好前期准、提前还房款后不要忘记退保以及解除抵押。
　　
　　1、提前还贷需预约。要办理提前还贷手续，银行一般要求借款人提前15个工作日左右提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，申批也需要一定的时日。此外，各家银行对于提前
　　
　　还贷的要求也有所不同，比如有的银行规定提前还贷要是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金等。所以需要提前还贷的房贷者，更要仔细核对各家银行的政策后再做打算。
　　
　　2、提前还贷需准备。借款人如果要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于
　　
　　借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主，最好还要找专业的担保机构来做委托公证，以免出现业主提前还款后客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。
　　
　　3、提前还贷勿忘退保。贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司，预约退保即可。“伟嘉安捷”
　　
　　提醒借款人，部分保险公司的电话和工作地点可能会有变动，在退保之前最好电话预约，以免耽误时间。不过需要注意的是，如果购房者没有一次性结清剩余贷款，是不能要求退保的。
　　
　　4、解抵押不可忽视。借款人在办理贷款时，银行都会办理抵押登记。客户如果结清贷款的话，一定不要忘记去解抵押这个环节。目前，有的银行会自己去解抵押，解抵押后需借款人自己去银行拿回房本原件。如果不是银行自己去解抵押的话，借款人作为受托人要携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委自行办理解抵押。

24、个人住房按揭贷款如何注销？

　　一、申请登记程序：

　　申请——提交资料(二楼受理窗口)——审核——注销签发
　　
　　二、注销登记提交资料：

　　1、房地产抵押权注销申请表
　　2、申请人身份证件复印件（查验原件）
　　3、商品房买卖契约(乙方正本)
　　4、房地产抵押合同
　　5、借款合同（主债合同）、
　　6、按揭注销申请

　　备注：

　　1、抵押人涉及委托的，提交委托书及受托人身份证复印件(查验原件)

　　
　　三、收费标准：不收费
　　
　　四、工作时限：当日办结

25、房贷还完了房贷险如何处置？

　　早在几年前，购买房贷险是购房者办理房贷时不可缺少的一环。房贷险全称为“个人住房抵押综合保险”或“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。当时的房贷险主要保障因天灾人祸导致的房屋本身的损失，获得赔付的几率很小，而且受益人是银行，即使房屋在还贷过程中出了什么意外，保险公司也是赔付给银行，而不是掏钱的买房人。由于上述原因，房贷险遭到大多数贷款购房者的强烈抵制。
　　
　　2006年初，出于竞争需要，工行、交行等银行率先取消强制房贷险，其他银行也争相效仿。到了2007年，商业银行全部取消了强制房贷险，转而让贷款人自愿购买。自从取消强制购买后，几乎就没有市民购买房贷险了。但是前几年买过房贷险的购房者现在面临着新的问题。
　　
　　市民王先生5年前贷款买了一套商品房，并按照银行要求购买了保额30万元的房贷险，一次性缴纳保费3000元，期限为20年。最近，王先生提前还清了贷款，但对于手中的房贷险保单，王先生却不知该如何处理。
　　
　　太平洋财险公司相关人员表示，有多种处理方式可供王先生选择：一、直接退保。房贷险退保除了扣除承保期间的保费外，还将扣除一定比例的手续费或违约金；二、更改受益人。当房贷提前还清的那一刻起，房贷险的受益人就可以变更了。可以更改房贷险受益人为房主自己，把房贷险作为家财险来使用；三、转保普通家财险。一些保险公司为了“劝退”前来退保的客户，纷纷推出了针对房贷险转保业务的产品套餐，相比退保后再投保同类的家财险，保费大约可以节省30%左右。

26：按揭买房什么时候能拿到房产证？

　　按揭就是以你所购房屋为抵押的贷款购房，只有在清偿了全部贷款后，房产证才能给你;在未清偿贷款前，房产证是作为抵押物存放在银行的。

27、二手房首付新规定 按揭买房"八大注意"贷款无忧

　　在二手房贷款人群占主力军的当下，金融理财师给借款人指出申请二手房贷款时的“八大注意事项”：

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注意事项一：评估价与最高贷款额
　　
　　在申请二手房贷款时，银行一般会先对房产进行评估，评估值一般会低于其市值。银行在放贷时采用合同价和评估价取得的原则，取两者之间的低值乘以贷款成数，即为房产的最高贷款额度。
　　
　　注意事项二：竣工年代与贷款年限
　　
　　理财师王文斌介绍，房产证上的竣工年代是通常被容易借款人忽略，其实银行在审批贷款过程中，通常会把竣工年代作为影响借款人申请贷款年限的主要条件，多数银行目前的政策是“房龄+贷款年限≤35年”。例如，某房屋竣工年代为1994年，那么目前的房龄为15年，所以贷款年限最长为20年(即35-15)。
　　
　　注意事项三：贷款成数和利率
　　
　　目前各银行对二手房的政策是首套住房首付两成、利率下浮30%，二套房首付四成、利率上浮10%的政策。对于公积金贷款的政策是无论之前是否使用过商业贷款，现在是否结清，只要首次使用公积金贷款，利率都是按公积金目前首付两成，五年以上贷款利率3.87%来执行，但王文斌提醒广大借款人，如果之前曾使用过公积金贷款，再次申请公积金贷款时需结清后方可使用。
　　
　　注意事项四：还款方式的选择
　　
　　理财师王文斌指出，现在银行的还款方式主要是等额本息、等额本金、双周供及固定利率等。各种还款方式分别针对是不同的客户推出的。例如等额本息适合教师、公务员等收入稳定的工薪阶层；等额本金适合那些前期能够承担较大还款压力的借款人群，如还款方式相对于前者更能节省利息；双周供适合周结工资或者是夫妻双方月中和月底发工资的借款人。王文斌提醒借款人，不要为了节省利息而选择不适合自己的还款方式，此外，借款人在申请贷款时还要结合自身现有还款能力，一般月供不能超过家庭收入的50%为宜。
　　
　　注意事项五：贷款银行的选择
　　
　　现在武汉市内的商业银行很多，但各家服务的特色又不尽相同，贷款品种也有所差别，比如之前提到的双周供并非所有银行都有。如果借款人选择的常见的房贷产品，就要综合各银行网点数量、还款的便利程度和工资发放银行等条件来选择，当然服务质量等软性条件也要加以考虑。
　　
　　注意事项六：收入证明与还款能力
　　
　　银行在批贷时，会要求借款人提供能证明其还款能力的证明，就是我们常说的收入证明。收入证明一般是借款人所在单位开具的收入状况的证明，如果申请人已婚，一个人的收入证明低于其月供，则可以夫妻双方同时开具收入证明来申请贷款，符合条件后，银行也可以审批。另外，还有家庭的一些其他资产如：大额存款、债券、房产等也可以作为收入证明，银行是一般会作参考的。
　　
　　注意事项七：借款人自身相关情况
　　
　　个人征信：对于贷款人来说个人征信纪录非常重要，因为目前央行征信系统是全国联网的。作为银行审批的参考依据，个人信用的情况直接影响银行对借款人还款能力的评估。目前信用档案主要包括：信用卡、房产抵押贷款和其他各类贷款。其中信用卡记录是很多借款人容易忽略的细节，虽然信用卡多数为小额消费，但是否按时还款直接反映了个人的信用良好与否，在这里王文斌提醒广大借款人，信用卡消费后一定要按时还款。
　　
　　借款人年龄：目前银行对借款人年龄一般的规定是不超过65岁。举例来说：若借款人现已45岁，那么最长借款年限为65减45为20年。
　　
　　注意事项八：申请贷款到放贷周期
　　
　　购房人申请贷款的过程需要经过很多机构(包括：评估机构、担保机构、银行等)的配合才能完成。通常情况下，银行需要客户选定相应的担保服务机构，通过担保机构的话银行一般从买卖双方办理完过户手续起3-4个工作日将房款给业主。加上之前的的评估和银行审批时间，一般最快的话7个工作日就可以办理完成。在此，王文斌提醒广大借款人，在全过程中一定要配合各个机构，包括个人资料的准备以及面签等需要借款人签字的程序，这样才能保证借款人在最快的时间内办理完全部手续。
　　
　　希望通过以上八点注意事项能对近期准备贷款购房的朋友们有所帮助，能够淘得如意好房。